การทำประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจในประเภทต่างๆ บางครั้งความคุ้มครองหลักสำหรับการประกันภัยรถยนต์ในแต่ละประเภทอาจยังไม่เพียงพอ กับความต้องการของผู้เอาประกันภัย เพราะภายใต้หลักกฎหมายเรื่องการประกันภัย ค้ำจุนและการประกันภัยตัวทรัพย์ที่เป็นวัตถุที่เอาประกันภัยยังไม่ครอบคลุมถึงความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นกับการใช้รถในภาวะปัจจุบันได้ ดังนั้นพิกัดอัตราเบี้ย ประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ จึงกำหนดให้มีความคุ้มครองเพิ่มเติมจากความ คุ้มครองของกรมธรรม์หลักในการประกันภัยรถยนต์ กล่าวคือ ความคุ้มครองหลักตามกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจประกอบด้วย
1.ความคุ้มครองความเสียหายของบุคคลภายนอก ทั้งในส่วนของค่ารักษาพยาบาล ค่าปลงศพ และค่าเสียหายส่วนแรกของทรัพย์สินบุคคลภายนอก รวมผู้โดยสารในรถคันเอาประกันภัย ในกรณีที่ผู้ขับขี่รถคันเอาประกันภัยต้องรับผิดชอบในความเสียหายที่เกิดขึ้น
2.ความคุ้มครองตัวรถคันที่ทำประกันภัย ไม่ว่าจะเป็นความเสียหายหรือสูญหายก็ตาม
นอกจากความคุ้มครองหลักตามกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจทั้งสองประการดังกล่าวแล้ว พิกัดอัตราเบี้ยประกันภัยยังกำหนดให้กรมธรรม์ ประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ สามารถให้ความคุ้มครองตามเอกสารแนบท้าย ที่เรียกชื่อย่อว่า รย. อีก 3 ประการ คือ
รย. 01 คือ ความคุ้มครองเพิ่มเติมในเรื่องอุบัติเหตุส่วนบุคคลสำหรับผู้ขับขี่ และผู้โดยสารในรถคันที่ทำประกันภัยไว้ ซึ่งเป็นผลมาจากอุบัติเหตุ ถึงขนาดที่ทำให้ผู้ขับขี่ หรือผู้โดยสารเสียชีวิต สูญเสียมือ เท้า สายตา หรือทุพพลภาพ
รย. 02 คือ ความคุ้มครองในเรื่องค่ารักษาพยาบาลที่ให้กับผู้ขับขี่ และผู้โดยสาร ในรถคันที่ทำประกันภัย เนื่องจากอุบัติเหตุในขณะอยู่ใน หรือกำลัง ขึ้นหรือกำลังลงจากรถยนต์คันที่ทำประกันภัยไว้
สำหรับเอกสารประการสุดท้าย คือ รย. 03 การประกันภัยตัวผู้ขับขี่ เป็น ความคุ้มครองที่มีให้สำหรับผู้เอาประกันภัย หรือผู้ขับขี่ โดยได้รับความยินยอม จากผู้เอาประกันภัย เมื่อนำรถยนต์คันที่ทำประกันภัยไว้ไปใช้และเกิดอุบัติเหตุขึ้น ทำให้ผู้เอาประกันภัยหรือผู้ขับขี่นั้นถูกควบคุมตัวไว้ในคดีอาญา เอกสารนี้ให้ความคุ้มครองโดยบริษัทที่รับประกันภัยจะต้องดำเนินการประกันตัวผู้เอาประกันภัยหรือผู้ขับขี่ เพื่อให้พนักงานสอบสวน อัยการ หรือศาล พิจารณาปล่อยตัวบุคคลดังกล่าวเป็นการชั่วคราว
การปฏิบัติการตามความคุ้มครองในส่วนนี้ เป็นภาระที่บริษัทประกันภัยจะต้องดำเนินการไปจนกว่าคดีจะถึงที่สุด ดังนั้น แม้บริษัทจะได้วางหลักทรัพย์ ประกันภัยดังกล่าวในชั้นพนักงานสอบสวนแล้ว ต่อมามีการส่งเรื่องไปยังชั้นอัยการและศาลต่อไป บริษัทที่รับประกันภัยก็ยังคงมีหน้าที่ต้องดำเนินการประกันตัวผู้เอาประกันภัยหรือผู้ขับขี่ต่อไปจนกว่าคดีจะถึงที่สุดและในระหว่าง การประกันตัวถ้าหากบุคคลที่ได้รับการประกันตัวดังกล่าวหลบหนีทำให้บริษัทต้องรับผิดชดใช้เงินตามสัญญาประกันตัว บริษัทก็ไม่สามารถฟ้องร้องเรียกคืน ได้และหากผู้ที่ได้รับการประกันตัวที่หลบหนีถูกจับตัวมาได้ภายหลัง บริษัทก็ไม่ ต้องประกันตัวบุคคลดังกล่าวสำหรับอุบัติเหตุรายนั้นอีก แต่ถ้าเป็นอุบัติเหตุราย อื่น บริษัทก็ยังคงมีหน้าที่ต้องดำเนินการประกันตัวอีก เช่นเคย
การประกันตัวผู้เอาประกันภัย หรือผู้ขับขี่ที่ได้รับความยินยอมจากผู้เอาประกันภัยตามข้อสัญญา รย.03 นั้น แม้ว่าความเสียหายหรือความรับผิดสำหรับอุบัติเหตุนั้นจะไม่ได้รับความคุ้มครองตามกรมธรรม์หลักก็ตาม บริษัทก็ยังคงมีหน้าที่ต้องดำเนินการประกันตัวตามเอกสาร รย. 03 อยู่ดี เช่น ผู้เอาประกันภัยขับขี่รถคันที่ทำประกันภัย ด้วยความมึนเมาจนเกิดอุบัติเหตุชนรถคันอื่นได้รับความเสียหาย แม้ว่าจะสามารถตรวจสอบได้ว่าผู้เอาประกันภัยที่ขับขี่รถนั้นมีปริมาณแอลกอฮอล์ในเส้นเลือดสูงกว่า 150 มิลลิกรัมเปอร์เซ็นต์ อันเป็นข้อยกเว้นความรับผิดของบริษัทประกันภัยก็ตาม แต่เมื่อเกิดอุบัติเหตุบริษัทยังคงมีหน้าที่ต้องดำเนินการประกันตัวผู้เอาประกันภัยนั้นตาม รย.03
แต่ถ้าหากผู้เอาประกันภัยเมาสุราโดยถูกด่านของตำรวจตรวจพบแอลกอฮอล์ในเส้นเลือดสูงกว่า 150 มิลลิกรัมเปอร์เซ็นต์ และถูกควบคุมตัวไว้ กรณีเช่นนี้มิได้มีการเกิดอุบัติเหตุใดๆ ที่เกี่ยวข้องกับตัวรถคันที่ทำประกัน ภัยไว้ ดังนั้น บริษัทประกันภัยจึงไม่มีหน้าที่ต้องดำเนินการประกันตัวผู้เอาประกันภัยรายนี้แต่อย่างใด รายละเอียดของความคุ้มครองของกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์มีมากมายหลายประการจึงควรศึกษาทำความเข้าใจให้ชัดเจนเพื่อประโยชน์ในการใช้รถ และการใช้ประโยชน์จากกรมธรรม์จะได้ผลเต็มที่ครับ